Comment fonctionne un paiement par carte – ce qui se passe dans les deux secondes après avoir posé la carte

Quatre acteurs, un geste

Un paiement par carte ressemble à une transaction entre vous et un commerçant. En réalité, au moins quatre acteurs interviennent : vous (le titulaire de la carte), le commerçant, la banque du commerçant (l’acquéreur) et votre banque (l’émetteur). Entre les deux banques se trouve le réseau de cartes – par exemple Visa ou Mastercard – qui achemine les messages et règle les fonds.

Lorsque vous posez la carte, le terminal envoie la demande de paiement à l’acquéreur, qui la transmet via le réseau à votre émetteur. L’émetteur vérifie la carte, le solde disponible ou la limite de crédit et les signaux de fraude, puis répond par une approbation ou un refus. Tout cela prend normalement une à deux secondes.

L’autorisation n’est pas le règlement

L’approbation que vous voyez au terminal est une autorisation : votre émetteur s’engage à payer. Le mouvement effectif des fonds – le règlement – intervient plus tard, généralement en lot en fin de journée ou le jour ouvré suivant. C’est pourquoi un paiement peut apparaître comme « en attente » dans votre application bancaire avant d’être définitivement enregistré.

Où vont les frais

Le commerçant ne reçoit pas la totalité du montant. Sur un achat de 100 unités, environ 1 à 3 pour cent sont déduits, selon le pays, le type de carte et le contrat. Cette commission commerçant est répartie : la plus grande part, la commission d’interchange, revient à l’émetteur ; le réseau de cartes perçoit une commission de schéma ; l’acquéreur et le prestataire de services de paiement conservent le reste comme marge.

Dans l’Union européenne, l’interchange pour les cartes de particuliers est plafonné par la réglementation (0,2 % pour les cartes de débit, 0,3 % pour les cartes de crédit). Aux États-Unis et dans de nombreux autres marchés, il est plus élevé, ce qui explique en partie pourquoi les frais commerçants varient autant d’un pays à l’autre.

Pourquoi cela va au-delà de la banque

Parce que des frais sont générés à chaque transaction, l’infrastructure de paiement constitue l’un des flux de revenus les plus stables de l’économie. Historiquement, seuls les banques, les réseaux et les grands processeurs y participaient. De nouveaux modèles – y compris des protocoles basés sur la blockchain comme SHOP – tentent de relier une partie de cette activité à des écosystèmes numériques. Comprendre d’abord le fonctionnement classique facilite grandement l’évaluation de la plausibilité de ces modèles.

Les chiffres sur la page d’accueil de Novaro (des centaines de milliards de transactions par carte et un volume de paiements de dizaines de milliers de milliards de dollars américains par an) sont des estimations sectorielles et varient selon les sources ; l’ordre de grandeur, cependant, ne fait pas débat.

Termes clés

Émetteur : la banque qui vous a délivré la carte. Acquéreur : la banque ou le prestataire qui fournit au commerçant un compte de paiement. Réseau de cartes (schéma) : Visa, Mastercard et d'autres qui relient les émetteurs et les acquéreurs. Interchange : la commission que l’acquéreur verse à l’émetteur pour chaque transaction. Règlement : le transfert effectif de fonds après l’autorisation.