Série · Parte 5 de 6
Porque a Banca Tradicional Não Vai Desaparecer — Mas Vai Mudar
Esqueça 'blockchain elimina bancos'. O futuro mais provável é uma ligação crescente entre a infraestrutura financeira existente e stablecoins, tokenização, APIs, carteiras digitais e IA.
A história que continua a ser contada
Há mais de uma década que as manchetes preveem que a nova tecnologia tornaria os bancos obsoletos. Primeiro foram os pagamentos online, depois as fintech, depois as criptomoedas. Os bancos continuam cá. Não porque nada tenha mudado – muita coisa mudou – mas porque os bancos fazem coisas difíceis de substituir.
Uma forma mais útil de olhar para o futuro não é 'o que vai substituir os bancos?', mas sim 'como vão os bancos mudar quando a sua infraestrutura se tornar digital, automatizada e programável?'
O que os bancos oferecem para além da tecnologia
Os bancos mantêm depósitos sob regulação e supervisão, muitas vezes apoiados por esquemas de proteção de depósitos. Concedem crédito, gerem risco, verificam identidades, combatem o crime financeiro e ligam-se aos sistemas dos bancos centrais. Os cartões e as redes de pagamento estabelecidas oferecem proteções e um nível de aceitação que demorou décadas a construir.
Estas funções dependem tanto da confiança, dos quadros legais e dos balanços como do software. A nova tecnologia pode torná-las mais rápidas e baratas, mas não as torna desnecessárias.
Onde está a acontecer a mudança
Stablecoins e tokenização: vários bancos estão a explorar depósitos tokenizados e a liquidação de ativos tokenizados como obrigações e fundos. APIs: regras de open banking em muitas regiões permitem aos clientes partilhar dados com outros serviços e permitem que aplicações iniciem pagamentos diretamente a partir de contas bancárias.
Carteiras digitais: cada vez mais pagamentos são feitos através de carteiras em telemóveis, com a conta bancária ou o cartão em segundo plano. IA: desde a deteção de fraude ao atendimento ao cliente, a IA está a tornar-se parte das operações diárias dos bancos. Cada uma destas tendências liga a infraestrutura existente a novas camadas, em vez de a substituir.
O banco como infraestrutura
Uma direção provável é que alguns bancos passem a funcionar mais como fornecedores de infraestrutura. Em vez de oferecerem todos os produtos, fornecem contas reguladas, conformidade e liquidação, enquanto outras empresas constroem experiências para o cliente através de APIs. Este modelo, muitas vezes chamado de banking-as-a-service, já existe em muitos mercados.
Outros bancos vão focar-se nas relações e no aconselhamento, usando IA para personalizar o serviço. Muitos farão ambas as coisas. O que têm em comum é que os sistemas subjacentes tornam-se mais orientados por software, mais abertos e mais contínuos.
O que continua a ser difícil
Modernizar um banco é difícil. Os sistemas centrais têm frequentemente várias décadas e estão profundamente interligados. Cada alteração tem de cumprir requisitos rigorosos de segurança, resiliência e conformidade regulatória. Integrar redes blockchain, modelos de IA e APIs abertas nesse ambiente leva tempo e exige uma governação cuidadosa.
Os clientes também valorizam a estabilidade. Um banco que muda rapidamente mas perde a confiança não ganhou nada. Por isso, a transformação na banca tende a ser gradual, mesmo quando a tecnologia já está pronta.
Uma melhor questão
O futuro interessante não é aquele em que os bancos desaparecem, mas sim aquele em que as fronteiras entre bancos, prestadores de pagamentos, empresas tecnológicas e infraestrutura de ativos digitais se tornam mais fluidas.
Para os utilizadores, o resultado prático pode ser simplesmente que o dinheiro circula mais depressa, os serviços funcionam em mais plataformas e as ferramentas financeiras tornam-se mais inteligentes – enquanto as instituições reguladas por trás delas continuam presentes, a desempenhar o seu papel de forma diferente.
Este artigo destina-se apenas a fins educativos e não constitui aconselhamento financeiro, de investimento, fiscal ou jurídico.
