سلسلة · الجزء 5 من 6
لماذا لن يختفي العمل المصرفي التقليدي — لكنه سيتغير
انسَ عبارة "البلوكشين يقضي على البنوك". المستقبل الأكثر ترجيحًا هو زيادة الترابط بين البنية التحتية المالية الحالية والعملات المستقرة، والترميز، وواجهات البرمجة، والمحافظ، والذكاء الاصطناعي.
القصة التي لا تزال تتكرر
لأكثر من عقد، توقعت العناوين أن التقنية الجديدة ستجعل البنوك غير ضرورية. في البداية كانت المدفوعات عبر الإنترنت، ثم تطبيقات التكنولوجيا المالية، ثم العملات المشفرة. البنوك لا تزال موجودة. ليس لأن شيئًا لم يتغير – بل تغير الكثير – ولكن لأن البنوك تقدم خدمات يصعب استبدالها.
طريقة أكثر فائدة للنظر إلى المستقبل ليست "ما الذي سيستبدل البنوك؟" بل "كيف ستتغير البنوك عندما تصبح بنيتها التحتية رقمية ومؤتمتة وقابلة للبرمجة؟"
ما الذي تقدمه البنوك إلى جانب التقنية
تحتفظ البنوك بالودائع تحت إشراف وتنظيم، وغالبًا ما تكون مدعومة بأنظمة حماية الودائع. تقدم الائتمان، وتدير المخاطر، وتتحقق من الهويات، وتحارب الجريمة المالية، وتتصل بأنظمة البنوك المركزية. توفر البطاقات وشبكات الدفع الراسخة حماية ومستوى قبول استغرق عقودًا لبنائه.
تعتمد هذه الوظائف على الثقة، والأطر القانونية، والميزانيات العمومية بقدر اعتمادها على البرمجيات. يمكن للتقنية الجديدة أن تجعلها أسرع وأرخص، لكنها لا تجعلها غير ضرورية.
أين يحدث التغيير
العملات المستقرة والترميز: تقوم عدة بنوك باستكشاف الودائع المرمزة وتسوية الأصول المرمزة مثل السندات والصناديق. واجهات برمجة التطبيقات (APIs): تسمح قواعد المصرفية المفتوحة في العديد من المناطق للعملاء بمشاركة البيانات مع خدمات أخرى وتمكن التطبيقات من بدء المدفوعات مباشرة من الحسابات البنكية.
المحافظ الرقمية: تزداد المدفوعات التي تتم عبر المحافظ على الهواتف، مع وجود الحساب البنكي أو البطاقة في الخلفية. الذكاء الاصطناعي: من كشف الاحتيال إلى خدمة العملاء، أصبح الذكاء الاصطناعي جزءًا من العمليات اليومية للبنوك. كل واحد من هذه الاتجاهات يربط البنية التحتية القائمة بطبقات جديدة بدلاً من استبدالها.
البنك كبنية تحتية
أحد الاتجاهات المحتملة هو أن بعض البنوك ستصبح أشبه بمزودي البنية التحتية. بدلاً من تقديم كل منتج بأنفسهم، يوفرون حسابات منظمة، والامتثال والتسوية، بينما تقوم شركات أخرى ببناء تجارب العملاء فوقها عبر واجهات برمجة التطبيقات. هذا النموذج، الذي يُطلق عليه غالبًا المصرفية كخدمة، موجود بالفعل في العديد من الأسواق.
ستركز بنوك أخرى على العلاقات والنصح، مستخدمة الذكاء الاصطناعي لتخصيص الخدمة. كثير منها سيقوم بالأمرين معًا. ما يجمع بينها هو أن الأنظمة الأساسية تصبح أكثر اعتمادًا على البرمجيات، وأكثر انفتاحًا واستمرارية.
ما يزال صعبًا
تحديث البنك أمر صعب. غالبًا ما تكون الأنظمة الأساسية قديمة لعقود ومترابطة بشكل عميق. يجب أن يلبي كل تغيير متطلبات صارمة للأمان والمرونة والامتثال التنظيمي. دمج شبكات البلوكشين ونماذج الذكاء الاصطناعي وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة في هذا البيئة يتطلب وقتًا وحوكمة دقيقة.
يقدّر العملاء أيضًا الاستقرار. البنك الذي يتغير بسرعة لكنه يفقد الثقة لم يحقق شيئًا. لهذا السبب غالبًا ما يكون التحول في القطاع المصرفي تدريجيًا، حتى عندما تكون التكنولوجيا جاهزة.
سؤال أفضل
المستقبل المثير للاهتمام ليس هو الذي تختفي فيه البنوك، بل هو الذي تصبح فيه الحدود بين البنوك ومزودي المدفوعات وشركات التكنولوجيا وبنية الأصول الرقمية أكثر مرونة.
بالنسبة للمستخدمين، قد تكون النتيجة العملية ببساطة أن الأموال تنتقل بشكل أسرع، وتعمل الخدمات عبر المزيد من المنصات وتصبح الأدوات المالية أكثر ذكاءً – بينما تظل المؤسسات المنظمة خلفها موجودة، تقوم بعملها بطريقة مختلفة.
هذه المقالة لأغراض تعليمية فقط وليست نصيحة مالية أو استثمارية أو ضريبية أو قانونية.
