ซีรีส์ · ตอนที่ 5 จาก 6
เหตุผลที่ธนาคารแบบดั้งเดิมจะไม่หายไป — แต่จะเปลี่ยนแปลง
ลืมแนวคิด 'บล็อกเชนจะฆ่าธนาคาร' ไปได้เลย อนาคตที่เป็นไปได้มากกว่าคือการเชื่อมโยงที่เพิ่มขึ้นระหว่างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่มีอยู่กับ stablecoin, tokenisation, API, กระเป๋าเงิน และ AI
เรื่องราวที่ถูกเล่าซ้ำแล้วซ้ำเล่า
กว่าทศวรรษที่ผ่านมา พาดหัวข่าวต่างทำนายว่าเทคโนโลยีใหม่จะทำให้ธนาคารล้าสมัย เริ่มจากการชำระเงินออนไลน์ จากนั้นเป็นแอปฟินเทค และต่อด้วยคริปโตเคอร์เรนซี แต่ธนาคารก็ยังคงอยู่ นั่นไม่ใช่เพราะไม่มีอะไรเปลี่ยน — มีการเปลี่ยนแปลงมากมาย — แต่เพราะธนาคารทำหน้าที่ที่ยากจะทดแทน
วิธีที่เป็นประโยชน์มากกว่าคือไม่ใช่ถามว่า 'อะไรจะมาแทนที่ธนาคาร?' แต่ควรถามว่า 'ธนาคารจะเปลี่ยนไปอย่างไรเมื่อโครงสร้างพื้นฐานกลายเป็นดิจิทัล อัตโนมัติ และตั้งโปรแกรมได้?'
สิ่งที่ธนาคารมอบให้นอกเหนือจากเทคโนโลยี
ธนาคารรับฝากเงินภายใต้การกำกับดูแลและการตรวจสอบ มักมีระบบคุ้มครองเงินฝากรองรับ ให้บริการสินเชื่อ บริหารความเสี่ยง ตรวจสอบตัวตน ต่อต้านอาชญากรรมทางการเงิน และเชื่อมต่อกับระบบของธนาคารกลาง บัตรและเครือข่ายการชำระเงินที่มีมายาวนานให้การคุ้มครองและการยอมรับในระดับที่ต้องใช้เวลาหลายสิบปีในการสร้าง
หน้าที่เหล่านี้ขึ้นอยู่กับความไว้วางใจ กรอบกฎหมาย และงบดุลไม่แพ้ซอฟต์แวร์ เทคโนโลยีใหม่สามารถทำให้สิ่งเหล่านี้เร็วขึ้นและถูกลง แต่ไม่ได้ทำให้สิ่งเหล่านี้หมดความจำเป็น
การเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นที่ไหน
Stablecoins และการโทเคนไนซ์: ธนาคารหลายแห่งกำลังสำรวจการฝากเงินแบบโทเคนไนซ์และการชำระบัญชีของสินทรัพย์ที่ถูกโทเคนไนซ์ เช่น พันธบัตรและกองทุน API: กฎ open-banking ในหลายภูมิภาคเปิดโอกาสให้ลูกค้าแบ่งปันข้อมูลกับบริการอื่น ๆ และให้แอปสามารถเริ่มต้นการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคารได้
กระเป๋าเงินดิจิทัล: การชำระเงินจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ เกิดขึ้นผ่านกระเป๋าเงินบนโทรศัพท์ โดยมีบัญชีธนาคารหรือบัตรอยู่เบื้องหลัง AI: ตั้งแต่การตรวจจับการฉ้อโกงไปจนถึงการบริการลูกค้า AI กำลังกลายเป็นส่วนหนึ่งของการดำเนินงานประจำวันของธนาคาร แนวโน้มเหล่านี้แต่ละอย่างเชื่อมต่อโครงสร้างพื้นฐานเดิมเข้ากับชั้นใหม่ ๆ แทนที่จะมาแทนที่โดยสิ้นเชิง
ธนาคารในฐานะโครงสร้างพื้นฐาน
ทิศทางที่เป็นไปได้อย่างหนึ่งคือธนาคารบางแห่งจะกลายเป็นผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานมากขึ้น แทนที่จะให้บริการทุกผลิตภัณฑ์ด้วยตนเอง พวกเขาจะให้บริการบัญชีที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล การปฏิบัติตามข้อกำหนด และการชำระบัญชี ขณะที่บริษัทอื่น ๆ สร้างประสบการณ์สำหรับลูกค้าบนชั้น API โมเดลนี้ ซึ่งมักเรียกว่า banking-as-a-service มีอยู่แล้วในหลายตลาด
ธนาคารอื่น ๆ จะเน้นเรื่องความสัมพันธ์และคำแนะนำ โดยใช้ AI เพื่อปรับแต่งบริการให้เหมาะกับแต่ละบุคคล หลายแห่งจะทำทั้งสองอย่าง สิ่งที่เหมือนกันคือระบบพื้นฐานจะขับเคลื่อนด้วยซอฟต์แวร์มากขึ้น เปิดกว้างขึ้น และต่อเนื่องมากขึ้น
สิ่งที่ยังคงยาก
การปรับปรุงธนาคารให้ทันสมัยเป็นเรื่องยาก ระบบหลักมักมีอายุหลายสิบปีและเชื่อมโยงกันอย่างลึกซึ้ง ทุกการเปลี่ยนแปลงต้องเป็นไปตามข้อกำหนดที่เข้มงวดด้านความปลอดภัย ความทนทาน และการปฏิบัติตามกฎระเบียบ การผสานรวมเครือข่ายบล็อกเชน โมเดล AI และ API แบบเปิดเข้าสู่สภาพแวดล้อมนั้นต้องใช้เวลาและการกำกับดูแลอย่างรอบคอบ
ลูกค้าก็ให้ความสำคัญกับความมั่นคงเช่นกัน ธนาคารที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วแต่สูญเสียความไว้วางใจไม่ได้ประโยชน์อะไร นั่นคือเหตุผลที่การเปลี่ยนแปลงในภาคธนาคารมักจะค่อยเป็นค่อยไป แม้ว่าเทคโนโลยีจะพร้อมแล้วก็ตาม
คำถามที่ดีกว่า
อนาคตที่น่าสนใจไม่ใช่ธนาคารจะหายไป แต่เป็นอนาคตที่ขอบเขตระหว่างธนาคาร ผู้ให้บริการชำระเงิน บริษัทเทคโนโลยี และโครงสร้างพื้นฐานสินทรัพย์ดิจิทัลจะยืดหยุ่นมากขึ้น
สำหรับผู้ใช้ ผลลัพธ์ในทางปฏิบัติอาจเป็นเพียงเงินที่เคลื่อนที่ได้เร็วขึ้น บริการทำงานข้ามแพลตฟอร์มมากขึ้น และเครื่องมือทางการเงินฉลาดขึ้น ขณะที่สถาบันที่อยู่เบื้องหลังซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลก็ยังคงทำหน้าที่ของตนในรูปแบบที่ต่างออกไป
บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ทางการศึกษาเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน การลงทุน ภาษี หรือกฎหมาย
