การชำระเงินด้วยบัตรทำงานอย่างไร – เกิดอะไรขึ้นในสองวินาทีหลังแตะบัตร

สี่ฝ่าย หนึ่งการแตะ

การชำระเงินด้วยบัตรดูเหมือนเป็นธุรกรรมระหว่างคุณกับร้านค้า แต่ในความเป็นจริงมีอย่างน้อยสี่ฝ่ายที่เกี่ยวข้อง: คุณ (ผู้ถือบัตร), ร้านค้า (ผู้ค้า), ธนาคารของร้านค้า (ผู้รับบัตร) และธนาคารของคุณ (ผู้ออกบัตร) ระหว่างสองธนาคารนี้คือเครือข่ายบัตร – เช่น Visa หรือ Mastercard – ที่ทำหน้าที่ส่งข้อความและชำระเงิน

เมื่อคุณแตะบัตร เครื่องรับชำระจะส่งคำขอชำระเงินไปยังผู้รับบัตร ซึ่งจะส่งต่อผ่านเครือข่ายไปยังผู้ออกบัตรของคุณ ผู้ออกบัตรจะตรวจสอบบัตร ยอดเงินคงเหลือหรือวงเงิน และสัญญาณการฉ้อโกง จากนั้นจึงตอบกลับด้วยการอนุมัติหรือปฏิเสธ ทั้งหมดนี้โดยปกติใช้เวลาเพียงหนึ่งถึงสองวินาที

การอนุมัติไม่ใช่การชำระเงิน

การอนุมัติที่คุณเห็นที่เครื่องรับชำระคือการอนุมัติวงเงิน: ผู้ออกบัตรของคุณให้คำมั่นว่าจะจ่ายเงินจริง การเคลื่อนย้ายเงินสดจริง – การชำระเงิน – จะเกิดขึ้นภายหลัง โดยปกติเป็นชุดในช่วงสิ้นวันหรือวันทำการถัดไป นั่นคือเหตุผลที่การชำระเงินอาจแสดงเป็น "รอดำเนินการ" ในแอปธนาคารของคุณก่อนที่จะเป็นรายการถาวร

ค่าธรรมเนียมไปที่ไหน

ร้านค้าไม่ได้รับเงินเต็มจำนวน จากยอดซื้อ 100 หน่วย จะถูกหักประมาณ 1 ถึง 3 เปอร์เซ็นต์ ขึ้นอยู่กับประเทศ ประเภทบัตร และสัญญา ค่าบริการร้านค้านี้ถูกแบ่งออก: ส่วนใหญ่คือค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนไปยังผู้ออกบัตร; เครือข่ายบัตรได้รับค่าธรรมเนียมโครงสร้าง; ผู้รับบัตรและผู้ให้บริการรับชำระเงินเก็บส่วนที่เหลือเป็นกำไร

ในสหภาพยุโรป ค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนสำหรับบัตรผู้บริโภคถูกกำหนดเพดานตามกฎหมาย (0.2 % สำหรับบัตรเดบิต, 0.3 % สำหรับบัตรเครดิต) ในสหรัฐอเมริกาและอีกหลายตลาด ค่าธรรมเนียมนี้สูงกว่า ซึ่งเป็นหนึ่งในเหตุผลที่ค่าธรรมเนียมร้านค้าต่างกันมากในแต่ละประเทศ

ทำไมเรื่องนี้จึงสำคัญมากกว่าธนาคาร

เนื่องจากค่าธรรมเนียมเกิดขึ้นกับทุกธุรกรรม โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินจึงเป็นหนึ่งในแหล่งรายได้ที่มั่นคงที่สุดในระบบเศรษฐกิจ ในอดีตมีเพียงธนาคาร เครือข่าย และผู้ประมวลผลรายใหญ่เท่านั้นที่มีส่วนร่วม โมเดลใหม่ ๆ – รวมถึงโปรโตคอลบนบล็อกเชนอย่าง SHOP – พยายามเชื่อมโยงกิจกรรมบางส่วนนี้กับระบบดิจิทัล การเข้าใจโครงสร้างแบบดั้งเดิมก่อนจะช่วยให้ประเมินความเป็นไปได้ของโมเดลเหล่านี้ได้ง่ายขึ้นมาก

ตัวเลขบนหน้าแรกของ Novaro (ธุรกรรมบัตรหลายแสนล้านรายการและปริมาณการชำระเงินหลายสิบล้านล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปี) เป็นการประมาณการของอุตสาหกรรมและแตกต่างกันไปตามแหล่งข้อมูล อย่างไรก็ตาม ขนาดโดยรวมเป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป

คำศัพท์สำคัญ

ผู้ออกบัตร: ธนาคารที่ออกบัตรให้คุณ ผู้รับบัตร: ธนาคารหรือผู้ให้บริการที่ให้บัญชีรับชำระเงินแก่ร้านค้า เครือข่ายบัตร (scheme): Visa, Mastercard และอื่น ๆ ที่เชื่อมต่อผู้ออกบัตรและผู้รับบัตร อินเตอร์เชนจ์: ค่าธรรมเนียมที่ผู้รับบัตรจ่ายให้ผู้ออกบัตรในแต่ละธุรกรรม การชำระเงิน: การโอนเงินจริงหลังจากได้รับอนุมัติ