Kako deluje plačilo s kartico – kaj se zgodi v dveh sekundah po dotiku

Štirje udeleženci, en dotik

Plačilo s kartico je videti kot transakcija med vami in trgovino. V resnici so vključeni vsaj štirje udeleženci: vi (imetnik kartice), trgovina (trgovec), trgovčeva banka (pridobitelj) in vaša banka (izdajatelj). Med obema bankama je kartična shema – na primer Visa ali Mastercard – ki usmerja sporočila in poravna denar.

Ko se dotaknete terminala, ta pošlje zahtevek za plačilo pridobitelju, ki ga prek sheme posreduje vašemu izdajatelju. Izdajatelj preveri kartico, razpoložljivo stanje ali kreditni limit in morebitne znake goljufije, nato odgovori z odobritvijo ali zavrnitvijo. Vse to običajno traja eno do dve sekundi.

Avtorizacija ni poravnava

Odobritev, ki jo vidite na terminalu, je avtorizacija: vaš izdajatelj obljubi plačilo. Dejanski prenos denarja – poravnava – se zgodi kasneje, običajno v paketu ob koncu dneva ali naslednji delovni dan. Zato je lahko plačilo v vaši bančni aplikaciji prikazano kot "v obdelavi", preden postane dokončno knjiženo.

Kam gredo provizije

Trgovec ne prejme celotnega zneska. Od nakupa v vrednosti 100 enot se odšteje približno 1 do 3 odstotke, odvisno od države, vrste kartice in pogodbe. Ta provizija za sprejemanje kartic se razdeli: največji del, medbančna provizija, gre izdajatelju; kartična shema prejme svojo pristojbino; pridobitelj in ponudnik plačilnih storitev obdržita preostanek kot svojo maržo.

V Evropski uniji je medbančna provizija za potrošniške kartice omejena z uredbo (0,2 % za debetne, 0,3 % za kreditne kartice). V Združenih državah Amerike in številnih drugih trgih je višja, kar je eden od razlogov, da se provizije za trgovce med državami tako razlikujejo.

Zakaj je to pomembno tudi zunaj bančništva

Ker se provizije ustvarjajo pri vsaki posamezni transakciji, je plačilna infrastruktura eden najbolj stabilnih virov prihodkov v gospodarstvu. Zgodovinsko so v tem sodelovale le banke, sheme in veliki procesorji. Novi modeli – vključno s protokoli na osnovi blockchaina, kot je SHOP – poskušajo del tega povezati z digitalnimi ekosistemi. Če najprej razumete klasičen tok, je veliko lažje presoditi, ali so takšni modeli izvedljivi.

Številke na domači strani Novaro (stotine milijard kartičnih transakcij in plačilni promet v višini več deset bilijonov ameriških dolarjev na leto) so ocene iz industrije in se razlikujejo glede na vir; velikostni razred pa ni sporen.

Ključni pojmi

Izdajatelj: banka, ki vam je izdala kartico. Pridobitelj: banka ali ponudnik, ki trgovcu omogoča plačilni račun. Kartična mreža (shema): Visa, Mastercard in druge, ki povezujejo izdajatelje in pridobitelje. Medbančna provizija: nadomestilo, ki ga pridobitelj plača izdajatelju za vsako transakcijo. Poravnava: dejanski prenos denarja po avtorizaciji.