Серия · Часть 5 из 6
Почему традиционный банкинг не исчезнет — но изменится
Забудьте про «блокчейн убьёт банки». Более вероятное будущее — это растущая связь между существующей финансовой инфраструктурой и стейблкоинами, токенизацией, API, кошельками и ИИ.
История, которую продолжают рассказывать
Уже больше десяти лет заголовки предрекают, что новые технологии сделают банки ненужными. Сначала это были онлайн-платежи, потом финтех-приложения, затем криптовалюты. Банки по-прежнему существуют. Это не потому, что ничего не изменилось — изменилось многое — а потому, что банки выполняют функции, которые сложно заменить.
Более полезный взгляд на будущее — не «что заменит банки?», а «как изменятся банки, когда их инфраструктура станет цифровой, автоматизированной и программируемой?»
Что банки дают помимо технологий
Банки держат депозиты под регулированием и надзором, часто с поддержкой схем страхования вкладов. Они предоставляют кредит, управляют рисками, проверяют личности, борются с финансовыми преступлениями и подключаются к системам центральных банков. Карты и устоявшиеся платёжные сети обеспечивают защиту и уровень приёма, на формирование которых ушли десятилетия.
Эти функции зависят от доверия, правовых рамок и балансов не меньше, чем от программного обеспечения. Новые технологии могут сделать их быстрее и дешевле, но не делают их ненужными.
Где происходят изменения
Стейблкоины и токенизация: несколько банков исследуют токенизированные депозиты и расчёты по токенизированным активам, таким как облигации и фонды. API: правила открытого банкинга во многих регионах позволяют клиентам делиться данными с другими сервисами и позволяют приложениям инициировать платежи напрямую с банковских счетов.
Цифровые кошельки: всё больше платежей совершается через кошельки на телефонах, при этом банковский счёт или карта остаются на заднем плане. ИИ: от выявления мошенничества до обслуживания клиентов, искусственный интеллект становится частью повседневной работы банков. Каждая из этих тенденций соединяет существующую инфраструктуру с новыми уровнями, а не заменяет её.
Банк как инфраструктура
Один из вероятных вариантов развития — некоторые банки становятся скорее поставщиками инфраструктуры. Вместо того чтобы предлагать все продукты самостоятельно, они предоставляют регулируемые счета, соответствие требованиям и расчёты, а другие компании создают клиентские сервисы поверх этого через API. Эта модель, часто называемая банковским сервисом как услугой (banking-as-a-service), уже существует во многих странах.
Другие банки будут делать ставку на отношения и консультации, используя ИИ для персонализации обслуживания. Многие будут совмещать оба подхода. Общее у них то, что базовые системы становятся более программными, более открытыми и более непрерывными.
Что остаётся сложным
Модернизировать банк сложно. Основные системы часто десятилетиями устарели и глубоко взаимосвязаны. Каждое изменение должно соответствовать строгим требованиям безопасности, устойчивости и нормативного соответствия. Интеграция блокчейн-сетей, моделей ИИ и открытых API в такую среду требует времени и тщательного управления.
Клиенты также ценят стабильность. Банк, который быстро меняется, но теряет доверие, ничего не выигрывает. Поэтому трансформация в банковской сфере обычно происходит постепенно, даже если технологии уже готовы.
Более правильный вопрос
Интересное будущее — это не то, в котором банки исчезают, а то, где границы между банками, платёжными провайдерами, технологическими компаниями и инфраструктурой цифровых активов становятся более размытыми.
Для пользователей практический результат может заключаться просто в том, что деньги перемещаются быстрее, сервисы работают на большем количестве платформ, а финансовые инструменты становятся умнее — при этом регулируемые организации по-прежнему остаются, выполняя свою работу по-новому.
Эта статья предназначена только для образовательных целей и не является финансовой, инвестиционной, налоговой или юридической консультацией.
