Cum funcționează o plată cu cardul – ce se întâmplă în cele două secunde după ce atingi terminalul

Patru părți, o singură atingere

O plată cu cardul pare o tranzacție între tine și un magazin. În realitate, sunt implicate cel puțin patru părți: tu (deținătorul cardului), magazinul (comerciantul), banca magazinului (acceptatorul) și banca ta (emitentul). Între cele două bănci se află rețeaua de carduri – de exemplu Visa sau Mastercard – care transmite mesajele și decontează banii.

Când atingi terminalul, acesta trimite cererea de plată către acceptator, care o transmite prin rețea către emitentul tău. Emitentul verifică cardul, soldul disponibil sau limita de credit și semnalele de fraudă, apoi răspunde cu o aprobare sau o respingere. Toate acestea durează, de obicei, una până la două secunde.

Autorizarea nu înseamnă decontare

Aprobarea pe care o vezi la terminal este o autorizare: emitentul tău promite să plătească. Mișcarea efectivă a banilor – decontarea – are loc ulterior, de obicei într-un lot la sfârșitul zilei sau în următoarea zi lucrătoare. De aceea, o plată poate apărea ca „în așteptare” în aplicația ta bancară înainte să devină o înregistrare finală.

Unde ajung comisioanele

Comerciantul nu primește suma integrală. Dintr-o achiziție de 100 de unități, aproximativ 1 până la 3 procente sunt reținute, în funcție de țară, tipul cardului și contract. Acest comision de servicii pentru comercianți este împărțit: cea mai mare parte, comisionul de interschimb, merge la emitent; rețeaua de carduri primește un comision de schemă; acceptatorul și furnizorul de servicii de plată păstrează restul ca marjă.

În Uniunea Europeană, comisionul de interschimb pentru cardurile de consum este plafonat prin reglementare (0,2 % pentru carduri de debit, 0,3 % pentru carduri de credit). În Statele Unite și multe alte piețe este mai mare, acesta fiind unul dintre motivele pentru care comisioanele comercianților variază atât de mult între țări.

De ce contează acest lucru dincolo de sectorul bancar

Deoarece comisioane sunt generate la fiecare tranzacție, infrastructura de plăți este una dintre cele mai stabile surse de venit din economie. Istoric, doar băncile, rețelele și marii procesatori au participat la acest flux. Modelele mai noi – inclusiv protocoale bazate pe blockchain, cum este SHOP – încearcă să lege o parte din această activitate de ecosisteme digitale. Înțelegerea fluxului clasic face mult mai ușoară evaluarea dacă astfel de modele sunt plauzibile.

Cifrele de pe pagina principală Novaro (sute de miliarde de tranzacții cu cardul și un volum de plăți de zeci de trilioane de dolari americani pe an) sunt estimări din industrie și variază în funcție de sursă; însă ordinul de mărime nu este contestat.

Termeni-cheie

Emitent: banca care ți-a emis cardul. Achizitor: banca sau furnizorul care oferă comerciantului un cont de plată. Rețea de carduri (schemă): Visa, Mastercard și altele care conectează emitenții și achizitorii. Interchange: comisionul pe care achizitorul îl plătește emitentului pentru fiecare tranzacție. Decontare: transferul efectiv de bani după autorizare.