カード決済の仕組み ― タップしてから2秒間に起こること | Novaro

4者が関わる1回のタップ

カード決済は、あなたとお店の間の取引のように見えますが、実際には少なくとも4者が関わっています。あなた（カード保有者）、お店（加盟店）、お店の銀行（アクワイアラ）、あなたの銀行（イシュア）です。2つの銀行の間にはカードネットワーク（例：VisaやMastercard）があり、メッセージの中継や資金の決済を行います。

タップすると、端末が決済リクエストをアクワイアラに送信し、アクワイアラがネットワーク経由でイシュアに転送します。イシュアはカードや残高・利用限度額、不正利用の兆候を確認し、承認または拒否の回答を返します。これらは通常1～2秒で完了します。

承認と決済は別

端末で表示される承認は「オーソリゼーション（与信）」であり、イシュアが支払いを約束するものです。実際の資金移動（決済）は後で行われ、通常はその日の終わりや翌営業日にまとめて処理されます。そのため、銀行アプリで「保留中」と表示されることがあります。

手数料の行方

加盟店は全額を受け取るわけではありません。100単位の購入の場合、国やカード種別、契約内容によって異なりますが、約1～3％が差し引かれます。この加盟店手数料は分配され、最大の部分であるインターチェンジフィーはイシュアに、カードネットワークにはスキームフィーが、アクワイアラや決済サービスプロバイダーは残りをマージンとして受け取ります。

欧州連合では消費者向けカードのインターチェンジは規制で上限が定められています（デビットカードは0.2％、クレジットカードは0.3％）。米国や多くの他市場ではこれより高く、国ごとに加盟店手数料が大きく異なる一因となっています。

銀行以外にも重要な理由

すべての取引ごとに手数料が発生するため、決済インフラは経済の中で最も安定した収益源の一つです。従来は銀行やネットワーク、大手プロセッサーのみが関与していました。近年はSHOPのようなブロックチェーンベースのプロトコルも、この活動の一部をデジタルエコシステムに結びつけようとしています。まず従来の流れを理解することで、こうした新しいモデルの現実性を判断しやすくなります。

Novaroのホームページにある数値（年間数千億件のカード取引と数十兆米ドルの決済額）は業界推計であり、出典によって異なりますが、桁の大きさ自体は広く認められています。

主要用語

イシュア：あなたにカードを発行した銀行。アクワイアラ：加盟店に決済口座を提供する銀行やプロバイダー。カードネットワーク（スキーム）：イシュアとアクワイアラをつなぐVisa、Mastercardなど。インターチェンジ：アクワイアラがイシュアに各取引ごとに支払う手数料。決済：認証後に実際に資金が移動すること。