Come funziona un pagamento con carta – cosa succede nei due secondi dopo il tap | Novaro

Quattro parti, un solo tap

Un pagamento con carta sembra una transazione tra te e un negozio. In realtà sono coinvolte almeno quattro parti: tu (il titolare della carta), il negozio (l’esercente), la banca del negozio (l’acquirer) e la tua banca (l’emittente). Tra le due banche si trova il circuito della carta – ad esempio Visa o Mastercard – che instrada i messaggi e regola il trasferimento del denaro.

Quando effettui il tap, il terminale invia la richiesta di pagamento all’acquirer, che la inoltra tramite il circuito al tuo emittente. L’emittente verifica la carta, il saldo disponibile o il plafond e i segnali di frode, quindi risponde con un’approvazione o un rifiuto. Tutto ciò normalmente richiede da uno a due secondi.

L’autorizzazione non è il regolamento

L’approvazione che vedi al terminale è un’autorizzazione: il tuo emittente si impegna a pagare. Il vero movimento di denaro – il regolamento – avviene successivamente, di solito in un lotto a fine giornata o il giorno lavorativo successivo. Per questo motivo un pagamento può risultare "in sospeso" nella tua app bancaria prima di diventare una voce definitiva.

Dove vanno le commissioni

L’esercente non riceve l’intero importo. Da un acquisto di 100 unità, viene trattenuto circa dall’1 al 3 percento, a seconda del paese, del tipo di carta e del contratto. Questa commissione di servizio per l’esercente viene suddivisa: la parte maggiore, la commissione di interchange, va all’emittente; il circuito riceve una commissione di schema; l’acquirer e il fornitore di servizi di pagamento trattengono il resto come margine.

Nell’Unione Europea l’interchange per le carte consumer è limitato per legge (0,2 % per le carte di debito, 0,3 % per le carte di credito). Negli Stati Uniti e in molti altri mercati è più alto, il che è uno dei motivi per cui le commissioni per gli esercenti variano così tanto tra i paesi.

Perché è importante oltre la banca

Poiché le commissioni vengono generate su ogni singola transazione, l’infrastruttura dei pagamenti rappresenta uno dei flussi di ricavi più stabili dell’economia. Storicamente, solo banche, circuiti e grandi processori vi partecipavano. Modelli più recenti – inclusi protocolli basati su blockchain come SHOP – cercano di collegare parte di questa attività agli ecosistemi digitali. Comprendere prima il flusso classico rende molto più semplice valutare se tali modelli siano plausibili.

I numeri sulla homepage di Novaro (centinaia di miliardi di transazioni con carta e un volume di pagamenti di decine di migliaia di miliardi di dollari statunitensi all’anno) sono stime di settore e variano a seconda della fonte; tuttavia, l’ordine di grandezza non è contestato.

Termini chiave

Emittente: la banca che ti ha fornito la carta. Acquirer: la banca o il fornitore che offre al commerciante un conto per i pagamenti. Circuito (scheme): Visa, Mastercard e altri che collegano emittenti e acquirer. Interchange: la commissione che l'acquirer paga all'emittente per ogni transazione. Settlement: il trasferimento effettivo del denaro dopo l'autorizzazione.