Hogyan működik a kártyás fizetés – mi történik a leolvasás utáni két másodpercben | Novaro

Négy szereplő, egy érintés

A kártyás fizetés úgy tűnik, mintha Ön és egy bolt között zajlana. Valójában legalább négy szereplő vesz részt benne: Ön (a kártyabirtokos), a bolt (a kereskedő), a bolt bankja (az elfogadó) és az Ön bankja (a kibocsátó). A két bank között helyezkedik el a kártyahálózat – például a Visa vagy a Mastercard –, amely továbbítja az üzeneteket és elszámolja a pénzt.

Amikor érint, a terminál elküldi a fizetési kérelmet az elfogadónak, amely azt a hálózaton keresztül továbbítja az Ön kibocsátójához. A kibocsátó ellenőrzi a kártyát, az elérhető egyenleget vagy hitelkeretet és a csalásra utaló jeleket, majd jóváhagyással vagy elutasítással válaszol. Ez általában egy-két másodpercet vesz igénybe.

A jóváhagyás nem az elszámolás

A terminálon látható jóváhagyás egy engedélyezés: az Ön kibocsátója ígéretet tesz a fizetésre. A pénz tényleges mozgása – az elszámolás – később történik, általában nap végén vagy a következő munkanapon, csoportosan. Ezért jelenhet meg a fizetés „függőben” státusszal a banki alkalmazásban, mielőtt végleges tétellé válik.

Hova kerülnek a díjak

A kereskedő nem kapja meg a teljes összeget. Egy 100 egységnyi vásárlásból körülbelül 1–3 százalékot vonnak le, országtól, kártyatípustól és szerződéstől függően. Ezt a kereskedői szolgáltatási díjat több részre osztják: a legnagyobb része, az interchange díj, a kibocsátóhoz kerül; a kártyahálózat sémadíjat kap; az elfogadó és a fizetési szolgáltató pedig a maradékot tartja meg saját haszonként.

Az Európai Unióban a fogyasztói kártyák interchange díját rendelet szabályozza (0,2 % a betéti, 0,3 % a hitelkártyák esetén). Az Egyesült Államokban és sok más piacon ez magasabb, ezért is térnek el ennyire a kereskedői díjak országonként.

Miért fontos ez a bankoláson túl

Mivel minden egyes tranzakción díj keletkezik, a fizetési infrastruktúra a gazdaság egyik legstabilabb bevételi forrása. Hagyományosan csak a bankok, hálózatok és nagy feldolgozók vettek részt benne. Újabb modellek – köztük a blokklánc-alapú protokollok, mint a SHOP – próbálják e tevékenység egy részét digitális ökoszisztémákhoz kötni. Ha először megérti a klasszikus folyamatot, sokkal könnyebb eldönteni, hogy ezek a modellek mennyire megalapozottak.

A Novaro kezdőlapján szereplő számok (évi több százmilliárd kártyatranzakció és több tízbillió amerikai dolláros fizetési volumen) iparági becslések, forrásonként eltérhetnek; a nagyságrend azonban vitán felül áll.

Főbb fogalmak

Kibocsátó: az a bank, amelyik a kártyát kiadta Önnek. Elfogadó: az a bank vagy szolgáltató, amely a kereskedőnek fizetési számlát biztosít. Kártyahálózat (séma): Visa, Mastercard és mások, amelyek összekötik a kibocsátókat és az elfogadókat. Interchange: az a díj, amelyet az elfogadó fizet a kibocsátónak minden tranzakció után. Elszámolás: a pénz tényleges átutalása az engedélyezés után.