कार्ड भुगतान कैसे काम करता है – टैप करने के दो सेकंड में क्या होता है

चार पार्टियां, एक टैप

कार्ड भुगतान एक लेन-देन जैसा लगता है जो आपके और एक दुकान के बीच होता है। वास्तव में कम से कम चार पार्टियां शामिल होती हैं: आप (कार्डधारक), दुकान (व्यापारी), दुकान का बैंक (एक्वायरर) और आपका बैंक (इश्यूअर)। इन दोनों बैंकों के बीच कार्ड नेटवर्क होता है – उदाहरण के लिए Visa या Mastercard – जो संदेशों को रूट करता है और पैसे का निपटान करता है।

जब आप टैप करते हैं, टर्मिनल भुगतान अनुरोध को एक्वायरर को भेजता है, जो इसे नेटवर्क के माध्यम से आपके इश्यूअर तक अग्रेषित करता है। इश्यूअर कार्ड, उपलब्ध शेष राशि या क्रेडिट सीमा और धोखाधड़ी संकेतों की जांच करता है, फिर स्वीकृति या अस्वीकृति के साथ उत्तर देता है। यह सब सामान्यतः एक से दो सेकंड में हो जाता है।

अधिकृत करना निपटान नहीं है

टर्मिनल पर जो स्वीकृति आप देखते हैं वह एक अधिकृत करना है: आपका इश्यूअर भुगतान करने का वादा करता है। वास्तविक पैसे का स्थानांतरण – निपटान – बाद में होता है, आमतौर पर दिन के अंत में या अगले कार्यदिवस में एक बैच में। यही कारण है कि भुगतान आपके बैंकिंग ऐप में "लंबित" दिख सकता है, इससे पहले कि वह अंतिम प्रविष्टि बन जाए।

शुल्क कहाँ जाते हैं

व्यापारी को पूरी राशि नहीं मिलती। 100 यूनिट की खरीद पर, लगभग 1 से 3 प्रतिशत काट लिया जाता है, जो देश, कार्ड प्रकार और अनुबंध पर निर्भर करता है। यह व्यापारी सेवा शुल्क विभाजित होता है: सबसे बड़ा हिस्सा, इंटरचेंज शुल्क, इश्यूअर को जाता है; कार्ड नेटवर्क को एक स्कीम शुल्क मिलता है; एक्वायरर और भुगतान सेवा प्रदाता शेष को अपने मार्जिन के रूप में रखते हैं।

यूरोपीय संघ में उपभोक्ता कार्डों के लिए इंटरचेंज को विनियमन द्वारा सीमित किया गया है (डेबिट के लिए 0.2 %, क्रेडिट कार्ड के लिए 0.3 %)। संयुक्त राज्य अमेरिका और कई अन्य बाजारों में यह अधिक है, जो एक कारण है कि व्यापारी शुल्क देशों के बीच इतना भिन्न होता है।

यह बैंकिंग से आगे क्यों मायने रखता है

चूंकि हर लेन-देन पर शुल्क उत्पन्न होता है, भुगतान अवसंरचना अर्थव्यवस्था में सबसे स्थिर राजस्व धाराओं में से एक है। ऐतिहासिक रूप से, इसमें केवल बैंक, नेटवर्क और बड़े प्रोसेसर ही भाग लेते थे। नए मॉडल – जिनमें SHOP जैसे ब्लॉकचेन-आधारित प्रोटोकॉल शामिल हैं – इस गतिविधि के एक हिस्से को डिजिटल इकोसिस्टम से जोड़ने का प्रयास करते हैं। पहले पारंपरिक प्रवाह को समझना यह तय करने में बहुत आसान बनाता है कि ऐसे मॉडल विश्वसनीय हैं या नहीं।

Novaro होमपेज पर दिए गए आंकड़े (सैकड़ों अरब कार्ड लेन-देन और प्रति वर्ष दसियों ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर का भुगतान वॉल्यूम) उद्योग के अनुमान हैं और स्रोत के अनुसार भिन्न हो सकते हैं; हालांकि, परिमाण का स्तर निर्विवाद है।

मुख्य शब्द

इश्यूअर: वह बैंक जिसने आपको कार्ड दिया। एक्वायरर: वह बैंक या प्रदाता जो व्यापारी को भुगतान खाता देता है। कार्ड नेटवर्क (स्कीम): Visa, Mastercard और अन्य जो इश्यूअर और एक्वायरर को जोड़ते हैं। इंटरचेंज: वह शुल्क जो एक्वायरर प्रत्येक लेनदेन के लिए इश्यूअर को देता है। सेटलमेंट: प्राधिकरण के बाद वास्तविक धन का स्थानांतरण।