Paano gumagana ang card payment – ano ang nangyayari sa loob ng dalawang segundo matapos mong i-tap

Apat na partido, isang tap

Ang card payment ay parang transaksyon sa pagitan mo at ng isang tindahan. Sa katotohanan, hindi bababa sa apat na partido ang kasangkot: ikaw (ang cardholder), ang tindahan (ang merchant), ang bangko ng tindahan (ang acquirer) at ang iyong bangko (ang issuer). Sa pagitan ng dalawang bangko ay naroon ang card network – halimbawa Visa o Mastercard – na nagruruta ng mga mensahe at nag-aayos ng pera.

Kapag nag-tap ka, ipinapadala ng terminal ang payment request sa acquirer, na ipinapasa ito sa network papunta sa iyong issuer. Sinusuri ng issuer ang card, ang available na balanse o credit limit at mga fraud signal, pagkatapos ay sumasagot ng approval o decline. Lahat ng ito ay karaniwang tumatagal lamang ng isa hanggang dalawang segundo.

Ang authorization ay hindi settlement

Ang approval na nakikita mo sa terminal ay isang authorization: nangangako ang iyong issuer na magbabayad. Ang aktwal na paggalaw ng pera – settlement – ay nangyayari pagkatapos, kadalasan ay sabay-sabay sa pagtatapos ng araw o sa susunod na araw ng negosyo. Kaya naman maaaring makita ang isang bayad bilang "pending" sa iyong banking app bago ito maging pinal na entry.

Saan napupunta ang mga bayarin

Hindi natatanggap ng merchant ang buong halaga. Sa isang pagbili ng 100 units, humigit-kumulang 1 hanggang 3 porsyento ang ibinabawas, depende sa bansa, uri ng card at kontrata. Ang merchant service charge na ito ay hinahati: ang pinakamalaking bahagi, ang interchange fee, ay napupunta sa issuer; ang card network ay tumatanggap ng scheme fee; ang acquirer at payment service provider ay kumukuha ng natitira bilang kanilang margin.

Sa European Union, ang interchange para sa consumer cards ay nililimitahan ng regulasyon (0.2 % para sa debit, 0.3 % para sa credit cards). Sa Estados Unidos at maraming ibang merkado, mas mataas ito, kaya malaki ang pagkakaiba-iba ng merchant fees sa bawat bansa.

Bakit ito mahalaga lampas sa banking

Dahil may bayad sa bawat transaksyon, ang payment infrastructure ay isa sa pinaka-matatag na pinagkukunan ng kita sa ekonomiya. Noong una, tanging mga bangko, network at malalaking processor lamang ang nakikinabang dito. Ang mga bagong modelo – kabilang ang mga blockchain-based protocol tulad ng SHOP – ay sumusubok na iugnay ang bahagi ng aktibidad na ito sa mga digital ecosystem. Ang pag-unawa muna sa klasikong daloy ay nagpapadali upang husgahan kung makatotohanan ang mga ganitong modelo.

Ang mga numero sa Novaro homepage (daan-daang bilyong card transaction at payment volume na sampu-sampung trilyong US dollars bawat taon) ay mga industry estimate at nagkakaiba depende sa pinagmulan; ngunit ang laki ng bilang ay hindi pinagtatalunan.

Mga pangunahing termino

Issuer: ang bangko na nagbigay sa iyo ng card. Acquirer: ang bangko o provider na nagbibigay sa merchant ng payment account. Card network (scheme): Visa, Mastercard at iba pa na nag-uugnay sa issuers at acquirers. Interchange: ang bayad na binabayaran ng acquirer sa issuer para sa bawat transaksyon. Settlement: ang aktwal na paglilipat ng pera pagkatapos ng awtorisasyon.