Miten korttimaksu toimii – mitä tapahtuu kahden sekunnin aikana napautuksen jälkeen | Novaro

Neljä osapuolta, yksi napautus

Korttimaksu näyttää tapahtumalta sinun ja kaupan välillä. Todellisuudessa mukana on vähintään neljä osapuolta: sinä (kortinhaltija), kauppa (kauppias), kaupan pankki (vastaanottajapankki) ja oma pankkisi (liikkeellelaskija). Näiden kahden pankin välissä toimii korttiverkko – esimerkiksi Visa tai Mastercard – joka välittää viestit ja hoitaa rahansiirron.

Kun napautat, maksupääte lähettää maksupyynnön vastaanottajapankille, joka välittää sen verkon kautta liikkeellelaskijallesi. Liikkeellelaskija tarkistaa kortin, käytettävissä olevan saldon tai luottorajan sekä mahdolliset petossignaalit, ja vastaa hyväksynnällä tai hylkäyksellä. Kaikki tämä kestää yleensä yhdestä kahteen sekuntia.

Valtuutus ei ole selvitys

Maksupäätteellä näkyvä hyväksyntä on valtuutus: liikkeellelaskijasi lupaa maksaa. Varsinainen rahansiirto – selvitys – tapahtuu myöhemmin, yleensä erissä päivän lopussa tai seuraavana arkipäivänä. Siksi maksu voi näkyä "odottavana" pankkisovelluksessasi ennen kuin siitä tulee lopullinen kirjaus.

Minne maksupalkkiot menevät

Kauppias ei saa koko summaa. 100 yksikön ostoksesta vähennetään noin 1–3 prosenttia, riippuen maasta, korttityypistä ja sopimuksesta. Tämä kauppiaan palvelumaksu jaetaan: suurin osa, interchange-maksu, menee liikkeellelaskijalle; korttiverkko saa scheme-maksun; vastaanottajapankki ja maksupalveluntarjoaja pitävät loput katteenaan.

Euroopan unionissa interchange-maksut kuluttajakorteille on säädelty (0,2 % debit-korteille, 0,3 % luottokorteille). Yhdysvalloissa ja monilla muilla markkinoilla ne ovat korkeampia, mikä on yksi syy siihen, miksi kauppiaspalkkiot vaihtelevat niin paljon maiden välillä.

Miksi tämä on tärkeää pankkialan ulkopuolellakin

Koska jokaisesta maksutapahtumasta syntyy palkkioita, maksujärjestelmät ovat yksi talouden vakaimmista tulonlähteistä. Historiallisesti vain pankit, verkot ja suuret prosessorit ovat osallistuneet tähän. Uudemmat mallit – mukaan lukien lohkoketjupohjaiset protokollat kuten SHOP – pyrkivät liittämään osan tästä toiminnasta digitaalisiin ekosysteemeihin. Kun ymmärtää ensin perinteisen maksuprosessin, on paljon helpompi arvioida, ovatko tällaiset mallit uskottavia.

Novaron kotisivulla esitetyt luvut (sadat miljardit korttitapahtumat ja kymmenien biljoonien Yhdysvaltain dollarien maksuliikenne vuodessa) ovat alan arvioita ja vaihtelevat lähteestä riippuen; suuruusluokka on kuitenkin kiistaton.

Keskeiset käsitteet

Myöntäjä: pankki, joka on antanut sinulle kortin. Vastaanottajapankki (acquirer): pankki tai palveluntarjoaja, joka tarjoaa kauppiaalle maksutilin. Korttiverkko (scheme): Visa, Mastercard ja muut, jotka yhdistävät myöntäjät ja vastaanottajat. Vaihtomaksu (interchange): maksu, jonka vastaanottajapankki maksaa myöntäjälle jokaisesta tapahtumasta. Selvitys (settlement): varsinainen rahan siirto valtuutuksen jälkeen.